Job Fitzgerald
0 
2774
56
Minste ansvarsdekning du må opprettholde varierer fra stat til stat. Men vær forsiktig, siden hver stat setter sine egne "lovlige" minimumsnivåer som kanskje ikke gir deg nok dekning. Utover disse lovlige minimumsbeløp, kjøpes eventuell tilleggsdekning etter kjøperens skjønn. Nøkkelen her er å finne en balanse mellom tilstrekkelig dekning og overbetaling for forsikring for å ha trygghet for deg og din familie.
Det er flere forskjellige typer forsikringsdekning du vil komme over når du handler prisene. Kroppsskade og dekning av eiendomskader er den vanligste siden de er obligatoriske i de fleste stater. Mange forsikringsselskaper tilbyr også ytterligere dekning med forskjellige nivåer av økonomisk beskyttelse. Vi kommer til de om et øyeblikk, men det er noen få ting du bør vite først.
Generelle retningslinjer publisert av Consumer Reports antyder et minimum av $ 100.000 per person for tilstrekkelig kroppsskadeansvar og $ 300.000 per ulykke, pluss $ 100.000 for skade på eiendom. Forsikringsselskapet ditt vil betale disse beløpene til noen du har vært involvert i en ulykke med. Ansvar for kroppsskader er påkrevd i de fleste stater og kompenserer sjåføren og passasjerene til et annet kjøretøy du har vært i en ulykke med. Passasjerer i kjøretøyet ditt er også dekket. Å beskytte eiendelene dine mot søksmål er nøkkelpunktet bak denne dekningen. Du kan bli saksøkt selv om ulykken ikke er din skyld.
Denne typen dekning selges trinnvis og angir både hvor mye dekning per person du har i en ulykke, med en tilleggsgrense per ulykke. Hvis du for eksempel skulle kjøpe $ 100.000 / $ 300.000 til kroppsskadedekning, kan hver person som er skadet i en ulykke der du har skyld, få kompensert $ 100 000, men bare opp til $ 300 000 per ulykke.
Hvor mye dekning du trenger er i forhold til eiendelene du må beskytte. Tenk på dette: Hvis du tjener $ 25 000 i året og leier en leilighet, bør $ 50 000 / $ 100 000 være tilstrekkelig. Imidlertid, hvis du tjener over $ 60.000, eier en leilighet til en verdi av $ 150.000 og har ytterligere $ 25.000 i personlige investeringer, er $ 100.000 / $ 300.000 dekning mer det du leter etter.
Din premie for kroppsskadeansvar avhenger av flere variabler fra alder og sivilstatus til kreditt- og førerprotokoll. Hvor du bor har også stor innvirkning på raten din. For eksempel sier New York State Department of Insurance at en 35 år gammel gift mann som bor i landlige Cortland County for å øke dekningen til $ 100,000 / $ 300,000 fra $ 25,000 / $ 50,000 vil betale $ 86 mer per år i gjennomsnitt. I Big Apple vil denne samme mannen måtte betale ytterligere 240 dollar per år fordi hyppigheten av ulykker og kroppsskader er markant høyere.
Hvis du har betydelige eiendeler, kan du få $ 300.000 i kroppsskade på bilpolicyen din, og $ 300.000 på erstatningsdelen av huseiernes policy. Bruk deretter ytterligere $ 150 til $ 300 for en paraplypolicy på 1 million dollar for å dekke deg mot alle slags erstatningsansvar. Hvis du fortsatt ønsker mer dekning, for en ekstra million, er kostnadene ubetydelige. Insurance Information Institute sier at det typisk er $ 75 for å øke dekningen til $ 2 millioner og deretter $ 50 for hver ekstra million dekning.
Ansvar for skader på eiendommer betaler for å reparere og skifte ut andres kjøretøy og / eller eiendom i tilfelle en ulykke. Statlige minimumskrav kan være så lave som 5000 dollar dekning, men det er neppe nok til å begynne å reparere en ny Cadillac eller Mercedes-Benz, for eksempel. En bedre strategi ville være å ha $ 50 000 dekning på hvert kjøretøy du eier. Det tryggeste alternativet ditt vil imidlertid være å ha minst 100 000 dollar i total dekningsansvar for eiendomsskader.
De fleste bilforsikringer kan legge til mer spesifikke beskyttelser. Ekstra kostnader vil påløpe. Mange bilister velger dekning for omfattende og kollisjon fordi det enkelt betaler seg når kjøretøyet er skadet eller mistet på grunn av ting som hærverk, naturkatastrofer og tyveri. På den annen side betaler kollisjon å fullstendig reparere eller skifte kjøretøy etter en ulykke. Egenandeler for hver dekning varierer fra $ 250 til $ 1000 per krav, og forsikringstakere velger vanligvis sine egne. Det er best å gå med den høyeste egenandelen du har råd. Det vil redusere premien for denne typen dekning, men det egentlige formålet med kollisjonsdekning er å beskytte deg mot store tap i stedet for små. Noen ganger er det bare mer fornuftig å betale ut av lommen for små reparasjoner.
Kollisjon og omfattende kan utgjøre 30- til 40 prosent av den totale premien. De er kontantverdien, noe som betyr at hvis kjøretøyet ditt er avskrevet, er Kelley Blue Book-verdien den mest du kan hente inn. Det er fornuftig å slippe denne dekningen på eldre kjøretøy og spare litt deig hvis kostnadene for kollisjonen og omfattende er større enn 10 prosent av kjøretøyets bokførte verdi. Generelt er dette rundt fem år for de fleste kjøretøyer. Det største hensynet ditt bør være at hvis du kvitter deg med denne dekningen og kjøretøyet ditt blir stjålet, avskrevet eller skadet i en feilulykke, vil du være den som sitter og betaler regningene.
Uforsikret eller underforsikret bilistdekning er et sikkerhetsnettalternativ som betaler medisinske og / eller begravelsesutgifter for deg og din familie hvis du blir skadet eller verre av en hit-and-run sjåfør, eller en sjåfør uten nok forsikring til å dekke skadene. Disse retningslinjene dekker vanligvis sykkel- og fotgjengerulykker; og betale for skade på eiendom og / eller legemsbeskadigelse forårsaket av en annen bilist som ikke har ansvarsforsikring. Mange eksperter mener denne dekningen er viktig gitt utbredelsen av uforsikrede sjåfører nasjonalt. Du bør få det samme beløpet som du ville gjort for kroppsskadesansvar, som i gjennomsnitt koster rundt 40 dollar i året for $ 100 000 verdt og vil kompensere for alt medisinsk forsikring ikke dekker.
Personlig skadevern dekning betaler medisinske og / eller begravelsesutgifter for deg og din familie som følge av en ulykke uavhengig av hvilken feil det var. Det er ikke nødvendig hvis du har separate helse-, livs- og funksjonshemmingsregler. Hvis det er tilfelle, hopp over denne helt fordi disse typer utgifter antagelig allerede er dekket. Hvis du ikke er sikker, kan du gå med disse retningslinjene og begynne å lese.
De fleste forsikringsselskaper vil prøve å selge et hvilket som helst antall politikk ekstra for å være sammen med det viktigste. Du er ikke forpliktet til å ta disse ekstrautstyrene, og mange er ikke engang verdt det. For eksempel refusjon av leiebeløp betaler et koselig dagpengebeløp mens bilen blir reparert etter en ulykke. Ikke bare er leiebeløpet vanligvis lite, og sjansen for at du trenger den like fjernt, grensen blir ofte tappet ut allerede før reparasjoner er fullført, eller før du har funnet en passende erstatning i tilfelle kjøretøyet ble avskrevet. Du har bedre sjanser for at den andre bilisten vil ha feil, i så fall vil forsikringen deres betale for dette.
Et annet ekstra er å trekke dekning for veihjelp, som betaler å trekke bilen til en forhandler eller et verksted. For $ 20 til $ 25 eller mer per år vil pengene dine bli brukt bedre på AAA eller noe annet medlem av bilklubben hvis du ikke allerede er en.
En ekstra som er eksponentielt mer nyttig, er imidlertid full glassdekning. Husk å spørre om det fordi ødelagte frontruter er vanlige og dyre å erstatte. I tillegg vet du aldri når en av naboens barn vil styre en tonehøyde i baksetet ditt.